L'actualité du crédit en ligne

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Dernières nouveautés du site L'actualité du crédit en ligne :

• Que peut on négocier dans un prêt immobilier ?
  1 Le taux de base : Si il est fixe, rien de plus simple il suffit de comparer plusieurs offres de prêt immobilier pour savoir si vous avez la meilleur proposition... Si on vous propose du variable, vous pouvez vous rendre dans la rubrique Attention aux taux variables ! pour bien comprendre et décripter une offre de prêt à taux variable. Ce type de prêt prut s'averer etre extremement mauvais à cause des "taux d'appel". 2 Les assurances du crédit : A elles seules, elles peuvent représenter jusqu'à 20% du coût total du prêt ! Elles sont la plus part du temps exigées par les banques mais il faut savoir que les assurances "maison" des établissements bancaires ne tiennent pas conte ni de votre age, ni de vos habitudes de vie (ex: fumeur ou pas). Leur tarif est en général de l'ordre de 0.40% alors qu'une délégation d'assurance peut faire baisser le taux à 0.14% pour les emprunteurs les plus jeunes ! Il ne faut donc pas hesiter à faire des devis d' assurance crédit dans des établissements spécialisés et demander à sa banque la possibilité de prendre une "délégation d'assurance". 3 Les pénalités de remboursement anticipés : Tres important à négocier avant de signer votre offre de credit immobilier car ce n'est peut etre pas votre dernier projet immobilier : Imaginez que vous empruntiez aujourd'hui 100 000€ sur 25 ans à 4.50%. Si vous revendez votre bien dans 5 ans pour vous agrandir et que vous n'avez pas négocié cette close du contrat de prêt, vous aurez à payer 3% du capital restant dû (soit pour cet exemple : 2 635€ !) Les pénalités sont régulierement annulées à condition de penser à le demander à votre banque au moment ou vous faites votre demande de prêt. 4 La garantie du crédit immobilier : En général, vous aurez le choix entre une hypothèque ou une caution. Les banques préferent les cautions car elles ne sont plus responsable du "risque" du crédit (en cas de non payement la société de caution rembourse la banque et s'occupe de la vente de votre bien immobilier). Le prix de ces cautions varie énormément en fonction des banques : La banque populaire a son propre systeme de caution, le CIC et le CREDIT MUTUEL travaillent en général avec CMH, la BNP, la SOCIETE GENERALE travaillent avec crédit logement Le CREDIT AGRICOLE avec CAMCA et la CAISSE d'EPARGNE avec SACCEF Pour bien comparer, demandez le cout precis de la garantie (parfois une grosse partie de ce cout est remboursé en fin de prêt) et ne perdez pas de vue que dans certains cas (si vous ne souhaitez pas revendre votre bien immobilier avant la fin du crédit) il vaut mieux prendre un privilege preteur de denier (PPD). Cette derniere garantie porte uniquement sur un logement ancien, prise au profit du prêteur. Proche de l'hypothèque, le P.P.D. entraîne des frais moins élevés que celle-ci puisqu'il n'est pas assujetti à la taxe de publicité foncière. Il ne peut garantir que la somme prêtée pour l'acquisition (donc pas pour financer les meubles par exemple. 5 Les frais de dossier : C'est ce qui est en général le plus négocié par les clients... Certaines banques et même certains courtiers peuvent travailler sans frais de dossier. Ce n'est donc pas plus cher de passer par un courtier pour négocier son prêt immobilier (vous pouvez aussi les mettre en concurrence avec d'autres courtiers). Exigez qu'ils soient annulés... 6 Les modulations d'échéances : La plus part des crédits immobiliers sont modulables, verifiez que le votre le sera aussi et demandez quels sont les frais liés aux modulations. Cette option est un véritable atout pour votre crédit immobilier car elle permet de réduir sa durée (et donc son cout) en augmantant les remboursements. Par exemple, pour un prêt de 100 000€ sur 25 ans à 4.50%, le simple fait de rembourser 10 euros de plus par mois chaques années (comme si vous étiez encore locataire) vous permet de réduir d'environ 60 mois votre crédit immobilier : c'est à dire que le prêt se termine au bout de 20 ans au lieu de 25... 7 La pause crédit : Tres utile pour éviter de prendre une assurance perte emploi qui sont en général tres chere pour des garanties tres limitées... La pause crédit permet de reporter un certains nombres d'échéances. Vous pourez trouver des prêts qui permettent 4 pauses de 3 mois soit 1 an d'arret de payement des échéances. Votre budjet sera ainsi allaigé en cas de coups durs 8 Le transfert de prêt : Beaucoup plus rare (dans certains cas votre banque elle même ne saura pas que ca existe). Le fait que votre prêt soit transférable sur un autre bien est un plus car les taux actuels sont assez bas donc si vous avez un autre projet et que les taux sont moins interessant, vous pourez le financer avec une partie à taux avantageux CONCLUSION : Il est tres difficile d'arriver à négocier tous ces points et vous serez certainement obligés de faire des compromis. Si vous trouvez cela compliqué, confiez votre dossier à un courtier : c'est un professionnel du crédit qui saura vous trouver la meilleure solution. Si vous n'en connaissez pas, nous vous conseillons de cliquer sur le lien ci dessous.
• Attention aux taux variables
  Savez vous ce qu'est un "taux d'appel" ? Voici l'exemple d'un particulier a qui une banque specialisée a proposé un prêt à 4.25% variable. Extrait de son offre de prêt : "Le taux d'interret initial est de 4.25% l'an durant les 12 mois suivant la premiere utilisation de votre crédit. Au bout de 1 an, le taux d'interret sera calculé sur la base du taux interbancaire à 3 mois offert en euros (TIBEUR à 3 mois) [...] Cette révison interviendra tous les 3 mois et pour la premiere fois apres la derniere échéance de la periode de taux fixe initial. Le nouveau taux sera égal à la somme de deux composantes : - L'une fixe égale à 1.55% - L'autre égale au TIBEUR à 3 mois du mois précédant la date de révision." Il faut savoir que au moment de l'édition de l'offre, le TIBEUR 3 mois était à 4.10% !!! Donc 1 an plus tard, si les taux ne bougent pas, le client se verra appliquer un taux de : 4.10% (TIBEUR) + 1.55%(Marge de la banque) soit 5.65% Cela est d'autant plus regretable que ce même client avait une proposition de sa propre banque fixe à 4.50%... Il a donc signé à tord une offre à taux variable à 5.65% avec un taux d'appel à 4.25% car il n'a pas verifié à combien le TIBEUR (également appelé EURIBOR) était au moment de l'édition de son offre. Vous pouvez consulter la valeur de cet indice sur le site de la Banque de France NB : Toutes les banques ne pratiquent pas le "taux d'appel". Il est donc tres important de bien lire vos offres de prêt (et surtout de bien les comprendre)
• Flash info taux et marché immobilier
  Accès au crédit restreint au quatrième trimestre Les banques de la zone euro vont restreindre l’accès au crédit au quatrième trimestre, selon les prévisions de la Banque centrale européenne publiées dans un rapport. En cause : la crise des « subprimes » - l’explosion de la bulle du crédit immobilier à risque aux Etats-Unis - qui a provoqué un manque de liquidités. Le durcissement des conditions d’accès au crédit concerne aussi bien les entreprises que les particuliers. Le troisième trimestre 2007 était déjà marqué par un renforcement des normes d’accès au crédit. Les agents immobiliers davantage encadrés C’est l’annonce de Luc Chatel, secrétaire d’État à la consommation, en réponse à la Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes (DGCCRF). Celle-ci avait révélé il y a moins d’un mois que 77 % des 1 070 agences immobilières contrôlées pour les besoins d’une enquête étaient en infraction. Parmi les mesures présentées, Luc Chatel prévoit d’attribuer à la DGCCRF des pouvoirs de sanction, de mieux contrôler les diagnostics immobiliers en instaurant un principe de certification et d’encadrer le système de facturation des syndics. Ces derniers seront tenus de respecter l’avis du Conseil national de la consommation (CNC) concernant les prestations qu’ils doivent assurer sans augmentation de tarif. La Fédération nationale de l’immobilier (Fnaim) a accueilli avec satisfaction le « pack » de mesures de Luc Chatel. Des actes notariés électroniques certifiés Les notaires pourront désormais signer des actes notariés (ou actes authentiques) à distance, sur support électronique, avec la même valeur juridique que sur support papier. Autrement dit, la présence devant notaire, pour une vente immobilière par exemple, ne sera plus obligatoire. Ce nouveau dispositif devrait entrer en vigueur l’année prochaine. C’est la première fois en Europe qu’une profession dispose d’une signature dématérialisée et certifiée, écornant ainsi l’image de bureaucrate généralement attribuée aux notaires. La City en proie à la crise des « subprimes » Le centre d’affaires londonien, qui a « massivement » embauché ces derniers temps, va supprimer 6 500 emplois (dont 2 000 d’ici Noël), selon le Centre for Economics and Business Research (CEBR). La crise financière des « subprimes » est à l’origine de ces vagues de licenciements. Sont concernées les activités de capital-investissement, de fusions-acquisitions et de fonds spéculatifs. Les restructurations annoncées restent toutefois en deçà de celles des années 2001 et 2002 (15 000 postes supprimés). Le CEBR évalue le nombre de personnes travaillant à la City à 349 100. Les taux des prêts immobiliers vont augmenter Le site Meilleurtaux.com prévoit une augmentation des taux des crédits immobiliers. La raison ? L’indexation des taux des prêts immobiliers sur les taux d’intérêt à long terme (en particulier l’OAT à 10 ans), lesquels sont en hausse de 0,84 % entre décembre 2004 (3,91 %) et octobre 2007(4,45 %). La progression ne s’est néanmoins répercutée sur les taux des prêts immobiliers qu’à partir de juin 2007. Le contexte de concurrence exacerbée entre établissements bancaires poussait en effet ces derniers à limiter la hausse des taux longs sur les taux des crédits immobiliers. Accès au crédit restreint C’est le constat publié dans le rapport trimestriel de la Banque centrale européenne (BCE) qui a enquêté auprès de 82 banques. Parmi celles-ci, 31 % ont durci les conditions d’accès au crédit au troisième trimestre, contre 3 % au deuxième trimestre. Des restrictions touchant aussi bien les grandes entreprises (33 % des organismes prêteurs ont augmenté leurs taux, contre 4 % d’avril à juin) que les PME (15 % des banques, contre 3 % au deuxième trimestre). Autre « victime » du durcissement de l’accès au crédit : les particuliers. Vingt-deux pour cents des établissements bancaires ont augmenté leurs taux, contre 15 % d’avril à juin. En cause figurent les turbulences des marchés du crédit provoqués par les « subprimes » américains. Un quart des dépenses des Français consacré au logement La part de la consommation totale que les ménages français consacrent au logement représente 25,2 ¨% en 2006 (contre 23,5 % en 2005), selon une étude publiée par l’Insee. Un chiffre qui n’inclut « que » le coût du chauffage et de l’éclairage ainsi que les loyers payés, l’achat de logements comptant lui comme un investissement. Les achats liés aux nouvelles technologies sont également en hausse (15,8 %, contre 13,1 % l’an passé), au même titre que les loisirs (12,1 %, contre 10,5 %). A l’inverse, le poste véhicules neufs a baissé de 2,5 %, au bénéfice des transports aériens, +7,5 %. Ralentissement des prix de l’immobilier en banlieue parisienne Les prix immobiliers dans les petite et grande couronnes parisiennes ralentissent. C’est le constat dressé par les notaires franciliens qui évaluent la hausse des prix à 7 % à fin juin 2007. Pour les appartements situés en petite couronne, l’augmentation est de 7,1 %, loin des 14 % de l’an passé. Le prix moyen du m² est de 3 707 euros. Les valeurs sont plus éloquentes en grande couronne : +5,9 %, contre 15,7 % un an auparavant, pour un prix moyen de 2 913 euros. Les prix des maisons augmentent également moins fortement, avec, d’une part, +6,3 en petite couronne (+14,3 % un an plus tôt) pour un prix moyen de 340 789 euros ; et de l’autre, +7,3 % (14,1 % l’an passé) et un prix moyen de 287 836 euros.

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