Site d'un intermédiaire : quelle solution de paiement en ligne ?

pug · 7 Avril 2011

Bonjour à tous,

Je travaille actuellement sur une solution en ligne qui jouera le rôle d'intermédiaire entre des personnes/entreprises

Il y aura un abonnement mensuel/annuel mais aussi une commission sur les échanges d'argent

J'ai dû mal à trouver quelle solution répondrait le mieux à mes attentes sans être excessivement chère

J'ai commencé à regarder Paypal qui semble être intéressant quoique plutôt cher mais ça m'ennuie "d'obliger" mes utilisateurs à passer par Paypal (je pense que certains seront freinés s'ils sont redirigés vers Paypal)
Par ailleurs certains des acteurs voudront certainement procéder par virement bancaire

Donc en résumé :
- inscription : abonnement mensuel ou annuel perçu par le site
- commission : prélèvement d'un pourcentage sur une somme d'argent échangé entre A et B
- je veux également pouvoir reverser de l'argent à certains des acteurs (système de parrainage par exemple)

Je vous remercie d'avance pour votre aide

Merci !

pug · 7 Avril 2011

Petit détail complémentaire : le site ne se limitera sans doute pas à la France à terme... donc la solution doit répondre aux besoins de clients internationaux, pas uniquement français

nalex · 7 Avril 2011

Bluepaid pour un paiement internet multilingue

Alors tu as de nombreux services de paiement en ligne pour les internationaux je connais notamment Bluepaid qui est multilingue, qui permet également d'intégrer le système bancaire au coeur du site.

Ce paiement sécurisé peut être mise en place même si tu possèdes déjà un contrat VAD avec un organisme bancaire.
Il est compatible avec de nombreux systèmes E-commerce.
Pour faire des paiements internet les internautes n'auront pas besoin de ce créer un compte sur Bluepaid et dernier truc les coup sont moins élevé que Paypal.
http://www.bluepaid.com

Après sinon t as Fianet et le système ReceiveAndPay qui permet à tes clients de ne payer que lorsque on reçu leur commande mais je sais pas s'il est multilingue.
http://www.receiveandpay.com/wallet/customer/index.php

Invicte · 8 Avril 2011

Bonjour,

Les solutions comme Paypal ou Bluepaid n'ont absolument aucun intérêt, elles sont beaucoup plus chères que les solutions bancaires. Paypal est plus une solution pour les Particuliers ou les très petits commerçants qui ne veulent ou ne peuvent avoir un contrat VAD avec leur banque.

A l'époque c'était très difficile d'obtenir ce genre de contrat (vad) , aujourd'hui c'est beaucoup plus facile et les solutions du style Paypal ne servent à rien à part payer très cher la transaction.

Le seul bémol dans l'offre des banques c'est que le paiement est toujours redirigé via une pop-up sur le site de la banque et qui est généralement peu modifiable au niveau du design.

un compte pro sera rattaché a ton contrat VAD et tu pourra faire tout les virements que tu veux.

conseils:

-négocie bien le cout global (cout contrat VAD+compte pro) pour une même enseigne on peut te proposer un tarif différent, tu as donc une petite marge à faire valoir.
-attention au délai, il faut remplir un dossier (assez simple) et le temps de réponse peut durer plusieurs semaines, donc il faut s'y prendre à l'avance.
-demande de ne pas utiliser 3Dsecure, ça fera chuter ton taux de transformation et le taux de fraude est tellement minime qu'au final tu perds de l'argent, ceci dit, la banque n'est pas obligée d'accepter.

JanoLapin · 8 Avril 2011

il est au contraire de ce qu'affirme notre nouvel ami Invicte de plus en plus difficile d'obtenir un compte CAD aup^rès de sa banque... en effet, tout le CA fait avec un compte VAD est considéré comme du risque client, qui se provisionne... y a mieux en période de restructuration des fonds propres et de manques de liquidités.

Par ailleurs, il est judicieux de passer par un tiers de confiance plutôt que de passer par le TPE virtuel d'une banque. Cela offre beaucoup plus de marge de manoeuvre vis-à-vis de son banquier, et donc favorise toutes sortes de négo.. dont celle du fameux pourcentage.

Invicte · 8 Avril 2011

JanoLapin a dit:
il est au contraire de ce qu'affirme notre nouvel ami Invicte de plus en plus difficile d'obtenir un compte CAD aup^rès de sa banque... en effet, tout le CA fait avec un compte VAD est considéré comme du risque client, qui se provisionne... y a mieux en période de restructuration des fonds propres et de manques de liquidités.

Par ailleurs, il est judicieux de passer par un tiers de confiance plutôt que de passer par le TPE virtuel d'une banque. Cela offre beaucoup plus de marge de manoeuvre vis-à-vis de son banquier, et donc favorise toutes sortes de négo.. dont celle du fameux pourcentage.

je m'inscris en faux, a partir du moment où le projet à un minimum de sérieux, le banquier n'a pas de raison de refuser. J'en ai fait l'expérience moi même.

de toute façon ça ne coute rien d'aller voir le banquier pour demander un contrat VAD, donc ne pas y aller par peur de se voir refuser la demande est une démarche étrange 8O

Un tiers de confiance n'est qu'un intermédiaire de plus et quelque soi le cout négocié avec la banque (la marge ne se négocie à mon avis que par le prévisionnel et la valeur du projet et de l'équipe et encore celle ci est faible), tu paieras ta banque plus le tiers de confiance, ce qui restera toujours bien plus cher dans tous les cas de figures.

JanoLapin · 8 Avril 2011

Invicte a dit:
je m'inscris en faux, a partir du moment où le projet à un minimum de sérieux, le banquier n'a pas de raison de refuser. J'en ai fait l'expérience moi même.

ben ouais.. mais non! Le GIE Carte Bleue a obligation de remboursement auprès des clients mécontents qui le demandent (sous conditions..). Et les conditions de liquidités des banques ne s'améliorent pas, projet de ecommerce sérieux ou pas...

Invicte a dit:
de toute façon ça ne coute rien d'aller voir le banquier pour demander un contrat VAD, donc ne pas y aller par peur de se voir refuser la demande est une démarche étrange 8O

Qui a dit cela ? Moi pas !
Il est évident qu'il faut aller voir sa banque et demander un contrat VAD. Mais de là à dire que c'est de plus en plus facile, comme tu t'y es aventuré....

Invicte a dit:
Un tiers de confiance n'est qu'un intermédiaire de plus et quelque soi le cout négocié avec la banque (la marge ne se négocie à mon avis que par le prévisionnel et la valeur du projet et de l'équipe et encore celle ci est faible), tu paieras ta banque plus le tiers de confiance, ce qui restera toujours bien plus cher dans tous les cas de figures.

Ton avis sur les critères de la négo me semble un peu faussé.. voire partial pour le dernier point

Un banquier va négocier en fonction du prévisionnel -(qui n'est qu'un prévisionnel et n'a donc qu'une valeur très très relative)(d'autant plus que la pluaprtd es banquiers sont incapables d'évaluer les projets sur le net par manque de formation.. et de recul dans le temps de leurs bases de données "sectorielles").

Entre le TPE virtuel d'une banque qui te lie assez fortement à elle, et un intermédiaire de paiement qui te permet (technqiuement) de changer de banque en moins de 24H et sans frais... si toi tu ne vois pas l'impact en terme de négo, les banquiers, eux, l'ont bien identifié.

Quand à l'affirmation des coûts soit-disant "forcément plus élévés" avec un intermédiaire de plus que sans, elle est évidemment totalement fantaisiste (voire clairement partiale?) en l'absence de chiffres. Pour faire une évaluation, un ecommerçant doit prendre la totalité des coûts de sa "chaïne de paiement".. Si le coût, certes supplémentaire, d'un tiers de confiance pour le paiement permet d'abaisser suffisamment celui de la banque pour que l'ensemble revienne moins cher que sans lui, alors c'est un invetsissement...

Je précise enfin que je n'ai aucun intérêt commerciaux ou financier avec un quelconque tiers de confiance..

Invicte · 8 Avril 2011

j'ai beaucoup de choses à dire mais je vais éviter le mutli quote pour ne pas alourdir la conversation:

il y a 2 offres de tiers autre que les banques:

celles qui n'ont pas besoin de contrat VAD : la plus connue étant paypal.

voici leurs tarifs:

De € 0,00 EUR à € 2 500,00 EUR 3,4% + € 0,25 EUR
De € 2 500,01 EUR à € 10 000,00 EUR 2,0% + € 0,25 EUR
De € 10 000,01 EUR à € 50 000,00 EUR 1,8% + € 0,25 EUR
De € 50 000,01 EUR à € 100 000,00 EUR 1,6% + € 0,25 EUR
Plus de €100 000,00 EUR 1,4% + € 0,25 EUR

+(25 euros d'abonnement au mois)
c'est extrêmement cher par rapport aux tarifs bancaires, et ce qui est surprenant c'est que même avec plus de 100 000 euros le tarif reste élevé!!!!

Paypal n'est intéressant que:

-si vous n'avez pas réussi à avoir de contrat VAD
-vous êtes un particulier qui veut vendre ses chansons sur le net (par exemple)
-votre site ne rentre pas dans la charte des banques (site sulfureux etc...)

A noter que certaines banques offrent dans leurs pack la possibilité d'inclure le paiement paypal en plus du paiement normal par cb et cela pour un cout dérisoire.

-les offres d'intermédiaires qui exigent déjà un contrat VAD:

alors là c'est le pire c'est un coût en plus et je ne vois vraiment aucun bénéfice à souscrire à ces offres. c'est comme si vous preniez un forfait Internet/téléphone fixe et que vous continuez à payer votre ligne France télécom.

l'argument principal de ces organismes est d'expliquer que avec ce système vous pouvez changer de banque en gardant le même système. Mais il suffit de bien choisir sa banque dès le départ en fonction des tarifs proposés , je ne me vois pas changer de banque et refaire un contrat VAD tout les ans.

Vous payez donc un coût au tiers sur la transaction+ le cout sur la transaction de la banque sans compter l'abonnement, ça me parait un système absurde.

les tarifs, en plus, sont exorbitants.

voilà par exemple un poste intéressant sur ces solutions (qui date de 2009) a vous de juger:

https://www.webrankinfo.com/forum/paiement-ligne-via-ogone-contrat-vad-quel ... 04758.html

ledoudouse · 13 Avril 2011

Bonjour Invicte,

Autant je suis presque d'accord avec ton analyse pour les solutions non bancaires, autant je ne suis pas d'accord pour ton analyse sur les "les offres d'intermédiaires qui exigent déjà un contrat VAD".

La banque fournit des coûts associés à ton contrat VAD (pourcentage du CA qui varie en fonction de l'activité). ces coûts sont à négocier avec ton conseiller.
Par contre suite à l'obtention de ton contrat VAD, tu peux
- soit de choisir la solution de la banque (qui n'est en fait qu'un prestataire en marque blanche excepté pour le CIC ou la caisse d'épargne qui ont des solutions propres mais moins sécurisés) . Dans ce cas tu auras des coûts d'acheminement comme ils les appellent
- soit choisir la solution d'une entreprise spécialisée. Les coûts d'acheminement seraient donc à négocier avec cette entreprise spécialisée et ne seront plus à payer à la banque!!

Donc ce n'est pas un coût supplémentaire. Juste un coût déplacé. C'est ce que j'ai fait pour un de mes sites pour gérer toutes les problématiques d'abonnement, de paiement one-clic... Tout est géré par la plateforme de l'entreprise spécialisée et c'est nikel! Je ne paie que le contrat VAD à ma banque.

Invicte · 13 Avril 2011

Bonjour ledoudouse,

Tu as tout à fait raison, je me suis précipité sur ces opérateurs.

Si j'ai bien compris la subtilité vient des fameuses "transactions gratuites" à ne pas dépasser si on ne veut pas payer la transaction "double".

donc attention si vous comptez dépasser plus de 100 transactions par mois (par exemple). Car à partir de là, ça devient tout autre chose niveau tarifs.

L'abonnement en général est correct, les frais d'installation parfois trop élevés selon l'opérateur(mais correct de façon générale).

Au final les solutions bancaires ont toujours l'avantage avec un seul interlocuteur (cic) + une possibilité de négocier sur le total plus facilement et un nombre de transaction illimités sans payer deux fois la transaction.

Enfin ce n'est que mon avis...

Les opérateurs peuvent convenir si:

-vous ne dépassez pas le nombre de transactions "gratuite"
-vous trouvez que les solutions de ces opérateurs sont plus simples à mettre en place techniquement que celles des banques.

JanoLapin · 13 Avril 2011

encore une fois, c'est totalement vicieux ce que tu avances...

Dire qu'un type de solution est moins cher n'a aucun sens en l'absence de contexte chiffré!
Le nombre de transaction effectué est juste un élément du calcul et non pas un argument butoir comme tu essaies de le dire faussement.

Par ailleurs réduite els avantages des opérateurs tiers comme tu viens de le faire est malhonnête et tendencieux! Aurais-tu un intérêt personnel à ce genre d'affirmation (community manager, sors de corps

)

Il peut y avoir des tas d'autres avantages (one ne parle plus du coût évoqué plus haut): services supplémentaires: abonnement, remboursement, multicanal, support, mise à jour et sécurité, indépendance technique et commerciale vis-à-vis d'un partenaire financier (l'argument du partenaire unique c'est bidon, au vu des conditions et rapports de force ainsi créés), plus grande communauté permettant de mieux gérer els pb ou la main d'oeuvre, capacité de personnalisation des pages de paiement, interopérabilité avec certains systèmes secondaires de e-marchands (CRM, facturation, etc.), etc..
Sans oublier la couverture géographique et celle des moyens de paiement acceptés...

Ahma les systèmes des banques sont loin de tout cela. Très loin....

Invicte · 13 Avril 2011

@Jano

Je suis un prestataire d'E-commerce (voir mon récent site web) mais aussi commerçant (mon pseudo est le nom de domaine de mon commerce).

J'ai comparé les tarifs de toute les solutions (ainsi que des différentes banques)et je donne simplement mon avis à PUG sur ce que je pense être le moins cher pour un E-commerçant.

Pour les "services supplémentaires" ça me semble être du blabla que les banques font déjà et très bien (remboursement,multicanal,mutlidevise,moyens de paiements autre que cb,support,sécurité, et...indépendance technique>c'est une blague?).

le seul "service supplémentaire" évoqué et que je reconnais volontier est le suivant:

-interopérabilité avec certains systèmes secondaires de e-marchands (CRM, facturation, etc.)

Cet avantage ne l'est pas pour nous qui intégrons sans difficulté des système de paiement sur notre cms, mais je comprends qu'il puisse être un avantage de temps pour un dév sur prestashop ou autre cms.

Voilà, encore une fois ce n'est que mon avis, je n'ai pas de Chapelle.

JanoLapin · 13 Avril 2011

@Invicte: OK OK dans ta façon de s'exprimer, tout sentait l'envoyé déguisé.. comme on en trouve trop sur les forums (ce qui est d'ailleurs une absurdité: les messages passent beaucoup mieux quand on est identifié)

Avis !

Invicte · 13 Avril 2011

JanoLapin a dit:
@Invicte: OK OK dans ta façon de s'exprimer, tout sentait l'envoyé déguisé.. comme on en trouve trop sur les forums (ce qui est d'ailleurs une absurdité: les messages passent beaucoup mieux quand on est identifié)

Avis !

Pas de problème je comprends tout à fait, étant donné mon faible nombre de messages. :wink:

Il est vrai que je n'ai pas toujours l'habitude de me présenter sur les forums, étant le plus souvent un lecteur "pressé".

Je profiterai pour me présenter bientôt, pour proposer ma solution, je suis sur que ça intéressera pas mal de monde un CMS E-commerce en .NET.

A bientôt.

padadam22 · 13 Avril 2011

Cela dépend clairement du contexte. De mon côté, après avoir bien tout étudié et en envisageant le meilleur des cas, paypal était à peine quelques euros plus cher que la solution proposée par deux banques. Quelques euros, pour des commissions de plusieurs centaines d'€ / mois... sans compter que certains acheteurs ne jurent que par Paypal...

Séraphina · 17 Janvier 2012

De ce que j'ai pu constater, la différence entre une société tiers et une banque c'est :

- Plus de flexibilité par rapport au 3DSecure (Les banques l'imposent généralement sauf pour les gros sites) et pour l'instant le 3DS fait perdre plus de vente qu'il n'en faire gagner
- Éventuellement des types de paiements qui ne sont pas encore disponibles sur les offres des banques
- Le support qui connait son sujet (Bon c'est sûr que l'on préférerait ne jamais avoir à s'en servir mais un oubli dans le codage est malheureusement vite arrivé)

Niveau tarif, ils sont quasiment tous identiques (Banque ou tiers)

Paypal reste un moyen rapide et moins risqué quand on commence. Je suis d'accord avec Invicte sur le % très élevé de Paypal mais à ma connaissance il ne demande pas d'abonnement mensuel.

Pour ce qui est de l’international, la plupart des solutions de paiement (banque, tiers,...) propose la possibilité de gérer la devise de la page de paiement. Par exemple pour un américain qui achète sur ton site le montant sur la page de paiement se mettra en Dollars US. Ce montant est pris en fonction du taux de change. Il peut donc légèrement varié pour l'acheteur entre la validation de la vente sur le site et la remise en banque (Mais de ton côté cela ne change rien). Bon il me semble que c'est pas très claire ce que je dis :roll:

makeonlineshop · 25 Janvier 2015

Paypal reste plus efficace que tous les autres pour lutter contre la fraude...